Le surendettement d’une personne physique est une situation préoccupante qui peut toucher n’importe qui, à tout moment. Cette problématique financière est souvent mal comprise et peut laisser les individus désemparés face à leurs dettes. En tant qu’avocat spécialisé dans ce domaine, nous vous proposons un éclairage complet et des conseils avisés pour mieux comprendre le surendettement et les solutions envisageables.
Qu’est-ce que le surendettement ?
Le surendettement se définit comme la situation dans laquelle un particulier se trouve dans l’incapacité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes exigibles, c’est-à-dire celles qu’il doit payer immédiatement, ou à échoir, c’est-à-dire celles qu’il devra régler dans un futur proche. Cette incapacité résulte généralement d’un déséquilibre entre les ressources et les charges du foyer, causé par des imprévus financiers (chômage, divorce, maladie) ou un endettement excessif.
Comment identifier un risque de surendettement ?
Pour détecter une situation de surendettement, il est essentiel d’évaluer régulièrement sa capacité de remboursement et de veiller à ne pas contracter trop de crédits. Plusieurs indicateurs peuvent alerter sur un risque de surendettement :
- Des mensualités de crédit qui représentent plus de 33% des revenus du foyer
- Un endettement croissant, malgré des efforts pour réduire les dépenses
- Des incidents de paiement récurrents (chèques impayés, rejets de prélèvements)
Les solutions légales pour faire face au surendettement
Lorsqu’une situation de surendettement est avérée, il est important d’agir rapidement afin d’éviter l’aggravation des difficultés financières. Plusieurs dispositifs légaux sont mis en place pour aider les particuliers à sortir de cette spirale :
- Le recours à la commission de surendettement, qui peut élaborer un plan de redressement ou recommander des mesures d’allègement et d’apurement des dettes, voire prononcer un effacement partiel ou total des dettes.
- La mise en place d’un rééchelonnement des dettes, avec l’accord des créanciers, permettant d’étaler les remboursements sur une période plus longue et ainsi diminuer le montant des mensualités.
- L’ouverture d’une procédure de rétablissement personnel, sous certaines conditions, qui entraîne l’effacement total ou partiel des dettes non professionnelles.
Les conseils pratiques pour prévenir le surendettement et mieux gérer ses finances
Il est essentiel d’adopter une attitude responsable et préventive face à ses finances pour éviter le surendettement. Voici quelques conseils pratiques :
- Établir un budget mensuel détaillé, en tenant compte de l’ensemble des revenus et des dépenses fixes et variables.
- Suivre de près ses comptes bancaires et réagir rapidement en cas de découvert ou d’incident de paiement.
- Privilégier les crédits à taux fixe plutôt que variable, pour éviter les mauvaises surprises en cas de hausse des taux d’intérêt.
- Limiter l’utilisation du crédit renouvelable et se méfier des offres promotionnelles incitant à la consommation.
En adoptant ces bonnes pratiques, vous limiterez les risques de surendettement et disposerez d’une meilleure maîtrise de votre situation financière. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel si vous éprouvez des difficultés à gérer vos finances ou si vous pensez être en situation de surendettement.
